Финансы

Потребительские кредиты, или немного о плохих долгах

Потребительские кредиты, или немного о плохих долгах

Долги — тяжелая ноша или эффективный инвестиционный инструмет?

На данный вопрос существует два диаметрально противоположных ответа. Начнем с того, что в сфере личных финансов принято говорить о двух типах долгов: есть долги хорошие, а есть плохие.

Отличить их очень просто: плохие долги вынимают деньги из нашего кармана, а хорошие, соответственно, кладут их туда.

Таким образом, все потребительские кредиты, абсолютно все — это долги плохие. И первейшая задача начинающего инвестора — ликвидировать их и никогда более не прибегать к потребительскому кредитованию, не занимать деньги на ежедневные нужды. Потребительский кредит — это стена, стоящая на пути к богатству. Разрушить эту стену — и путь к богатству открыт, останется только двигаться по нему.

Не стоит прибегать к ускоренному погашению всех взятых потребительских кредитов. Что сделано — то сделано, и лучше всего аккуратно и вовремя их погасить, одновременно откладывая некоторую сумму для инвестиций. Как уже говорилось ранее (возврат долгов), к моменту погашения всех потребительских кредитов у начинающего инвестора должна быть скоплена некоторая сумма денег.

К сожалению, одними потребительскими кредитами список плохих долгов не ограничивается. Еще раз — все, что вынимает деньги из кармана — долги плохие.

Автокредиты не исключение. Во всем мире считается нормой покупать автомобиль не дороже 4-6 месячных окладов. Все остальное — пыль в глаза и огромная дыра в личном бюджете.

Дорвавшиеся до возможности вдруг и сразу приобрести автомобиль своей мечты не хотят здраво взглянуть на вещи. Автомобиль мечты должен быть заслужен, т.е. заработан, а не взят в долг у банка под проценты.

Вы скажете, что теоретизировать хорошо, а что делать в том случае, когда денег не хватает ни на возврат долгов, ни на создание первоначальных накоплений. Ответ прост — научиться экономить деньги. И если взятие кредита на покупку квартиры или дома можно понять — жилищную проблему каждый для себя решить должен, то покупка автомобиля не соответствующего доходу — ошибка. Амбиции — «у меня крутое авто» встают на пути к богатству.

Ипотечное кредитование — иногда невозможно отказаться от этого инструмента улучшения жилищных условий. Здесь не поспоришь. Но и здесь нельзя допускать фатальных ошибок. Ипотека дело не просто серьёзное, но в некоторых случаях и опасное.

Самая главная ошибка — выгрести все до железки, влезть в долги по уши, позанимав у всех знакомых и родственников — и после этого получить кредит на наиболее короткий срок из всех возможных.

Такой подход может привести, и зачастую приводит к фатальным последствиям. Потеря работы, потеря трудоспособности даже на короткий срок, и перед заемщиком нависает угроза потерять столь желанную жилплощадь.

Ипотечный кредит нужно брать, предусмотрев все мыслимые кризисные ситуации.

А что если:

— я заболею;

— потеряю работу;

— мой доход уменьшится.

Вот о чем должен обязательно подумать заемщик перед взятием кредита. Для того чтобы не кусать в последствие локти, нужно обязательно соблюсти несколько простых правил:

  • Иметь финансовый резерв на три-пять месяцев, покрывающее все расходы, включая выплаты по кредиту.
  • Доходы минус все расходы = 10-15% от доходов. Причем расходы в данной формуле включают в себя выплаты по кредиту.

При таком подходе срок кредитования может существенно увеличиться. Соответственно, вырастет и суммарная выплата банку за пользование кредитом. Взамен приобретается финансовая стабильность и возможность инвестирования, что, в итоге, с лихвой должно покрыть все дополнительные платежи по ипотечному кредиту.

Но есть долги хорошие. Такие долги — это рычаг в руках инвестора, с помощью которого он может значительно эффективнее использовать свои накопления…

Добавить комментарий